興業(yè)銀行長(zhǎng)沙分行打好金融“組合拳” 助企跑出“加速度”

　　近年來，在湖南金融監(jiān)管局等監(jiān)管部門的指導(dǎo)幫助下，興業(yè)銀行長(zhǎng)沙分行認(rèn)真落實(shí)國(guó)家穩(wěn)經(jīng)濟(jì)大盤一攬子政策和金融監(jiān)管要求、總行工作部署，針對(duì)企業(yè)融資過程中面臨的“首貸難、續(xù)貸難、回款難”等難點(diǎn)痛點(diǎn)問題，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)模式，優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理流程，落實(shí)減費(fèi)讓利政策，加大穩(wěn)企紓困力度，強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)防控，為地方經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)。

　　一、企業(yè)融資過程中面臨的難點(diǎn)

　　一是首貸難。直接融資方面，雖然我國(guó)持續(xù)改善市場(chǎng)環(huán)境，通過創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)等拓寬企業(yè)融資渠道，形成對(duì)滬深市場(chǎng)的補(bǔ)充，為企業(yè)直接融資提供更多便利，但在注冊(cè)資本、信息披露等方面的限制，導(dǎo)致大部分企業(yè)參與社會(huì)直融仍然存在較大障礙。間接融資方面，金融機(jī)構(gòu)的信貸管理日益嚴(yán)格，信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐加快，增量貸款普遍要求投向信用評(píng)級(jí)較高的企業(yè)；部分企業(yè)自有資金不足、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，難以提供足夠的不動(dòng)產(chǎn)作為信貸抵押，受資產(chǎn)規(guī)模和競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的約束，一般很難獲得銀行信貸支持。

　　二是續(xù)貸難。新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換過程中，部分企業(yè)可能會(huì)因未能及時(shí)適應(yīng)市場(chǎng)的變化而遭遇困境，出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)下滑、階段性還款困難甚至貸款逾期等情況；或因銀行授信政策調(diào)整、風(fēng)險(xiǎn)偏好收緊導(dǎo)致客戶信用評(píng)分下降，影響授信續(xù)作，加劇企業(yè)資金困難；中小企業(yè)融資續(xù)貸政策近年來持續(xù)優(yōu)化，但在執(zhí)行過程中，部分金融機(jī)構(gòu)因未配套盡職免責(zé)措施、政策覆蓋范圍和執(zhí)行力度存在差異，導(dǎo)致部分企業(yè)續(xù)貸依然存在困難。

　　三是回款難。近年來，國(guó)家出臺(tái)系列行動(dòng)方案，對(duì)緩解國(guó)內(nèi)中小微企業(yè)應(yīng)收賬款問題發(fā)揮了重要作用，但中小微企業(yè)在市場(chǎng)中處于相對(duì)弱勢(shì)地位，面臨的賬款拖欠問題還是無法完全解決，項(xiàng)目周期長(zhǎng)墊資量大、甲方履約情況不理想等因素導(dǎo)致應(yīng)收賬款回款依然困難，造成中小微企業(yè)資金流緊張、成本上升、投入不足等問題，影響其正常運(yùn)營(yíng)。

　　二、多措并舉賦能企業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展

　　(一)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)模式

　　一是通過多元化產(chǎn)品助力企業(yè)首貸無阻。興業(yè)銀行長(zhǎng)沙分行持續(xù)開展融資環(huán)節(jié)創(chuàng)新，打造一系列小微企業(yè)專屬產(chǎn)品。通過擔(dān)保創(chuàng)新，推出知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押、專利權(quán)質(zhì)押、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)等各類擔(dān)保或擔(dān)保組合方式產(chǎn)品；通過期限創(chuàng)新，推出“年審貸”滿足中期用款需求；通過組合創(chuàng)新，集合“低利率、長(zhǎng)期限、強(qiáng)擔(dān)保、快審批、廣用途”等一系列特點(diǎn)推出“興業(yè)普惠貸”；針對(duì)個(gè)體工商戶推出“經(jīng)營(yíng)興閃貸”“快速經(jīng)營(yíng)貸”滿足不同交易場(chǎng)景下融資需求；通過商行投行聯(lián)動(dòng)創(chuàng)新，差異化解決地方國(guó)企客戶在維持項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)權(quán)的前提下盤活存量資產(chǎn)、降低集團(tuán)資產(chǎn)負(fù)債率的訴求。特別是推出了“技術(shù)流”評(píng)價(jià)模式，通過考察企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)數(shù)量和質(zhì)量、發(fā)明專利密集度、科研團(tuán)隊(duì)實(shí)力、科技資質(zhì)、科技創(chuàng)新成果獎(jiǎng)項(xiàng)等科技創(chuàng)新能力，推動(dòng)科技創(chuàng)新在金融領(lǐng)域的信用化，改變依賴資金流、歷史業(yè)績(jī)的傳統(tǒng)授信評(píng)價(jià)模式，進(jìn)一步拓寬科創(chuàng)企業(yè)融資渠道。今年以來，該行累計(jì)以“技術(shù)流”評(píng)價(jià)體系為近200家湖南省科技型企業(yè)審批授信300余億元，累計(jì)投放金額近100億元。

　　二是通過專屬化產(chǎn)品助力企業(yè)續(xù)貸無憂。充分考慮小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)狀況和償付能力等因素，優(yōu)化貸款服務(wù)模式，將信貸資金覆蓋面擴(kuò)大至小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款和小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶及農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)性貸款，持續(xù)運(yùn)用好小微企業(yè)“連連貸”、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸“連連貸”等無還本續(xù)貸類產(chǎn)品或功能，合理設(shè)置貸款期限，匹配合適還款結(jié)息方式，不斷提升無還本續(xù)貸累放金額占比，綜合考慮借款人的履約能力、擔(dān)保水平等因素，確定續(xù)期貸款的風(fēng)險(xiǎn)分類，不因續(xù)貸單獨(dú)下調(diào)風(fēng)險(xiǎn)分類。同時(shí)，強(qiáng)化續(xù)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，防止小微企業(yè)利用無還本續(xù)貸隱瞞真實(shí)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況或短貸長(zhǎng)用、改變貸款用途，切實(shí)提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效。截至2024年11月末，興業(yè)銀行長(zhǎng)沙分行利用連連貸產(chǎn)品近五年為超過180戶企業(yè)提供超230筆轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)，累計(jì)解決10.13億元續(xù)作資金問題。

　　三是通過應(yīng)收類產(chǎn)品助力企業(yè)回款加速。基于應(yīng)收賬款的反向保理、商業(yè)匯票貼現(xiàn)、國(guó)內(nèi)信用證福費(fèi)廷等方式，便捷高效解決中小企業(yè)應(yīng)收賬款回款難、回款慢的痛點(diǎn)。今年以來，興業(yè)銀行長(zhǎng)沙分行僅通過國(guó)內(nèi)信用證福費(fèi)廷產(chǎn)品業(yè)務(wù)筆數(shù)較去年全年增加147%，為中小企業(yè)解決應(yīng)收賬款551筆，幫助企業(yè)回款金額超過18.8億元。同時(shí)，通過二級(jí)市場(chǎng)的操作有效降低中小企業(yè)應(yīng)收賬款變現(xiàn)成本，平均對(duì)客利率低至2.6%。2023年11月17日，該行供應(yīng)鏈金融平臺(tái)成功與中聯(lián)重科股份有限公司自建供應(yīng)鏈平臺(tái)順利完成系統(tǒng)對(duì)接上線工作，并完成首筆系統(tǒng)直連項(xiàng)下民營(yíng)企業(yè)反向保理業(yè)務(wù)落地，系統(tǒng)上線后業(yè)務(wù)辦理時(shí)間從線下的2～3天縮短至線上2小時(shí)以內(nèi)。該模式的落地是近年來該行發(fā)力應(yīng)收賬款類產(chǎn)品創(chuàng)新，服務(wù)小微企業(yè)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的又一生動(dòng)注腳。

　　(二)優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理流程

　　一是加快推進(jìn)個(gè)貸業(yè)務(wù)線上轉(zhuǎn)型發(fā)展。根據(jù)興業(yè)銀行總行政策加快推進(jìn)農(nóng)批貸、核心企業(yè)供應(yīng)鏈經(jīng)營(yíng)閃貸的實(shí)施落地，為小微企業(yè)主提供融資便利，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，優(yōu)化按揭貸款線上面簽、審批流程，降低人工成本和時(shí)間成本，提高業(yè)務(wù)辦理效率。二是堅(jiān)持“先線上，后線下”作業(yè)順序。要求機(jī)構(gòu)對(duì)于可使用線上產(chǎn)品的貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行“先線上，后線下”硬約束，持續(xù)引導(dǎo)機(jī)構(gòu)普惠小微貸款業(yè)務(wù)先行通過線上辦理，大幅減輕客戶經(jīng)理和信審人員工作壓力，提升審批效率和客戶體驗(yàn)。三是充分提升對(duì)公業(yè)務(wù)開戶效率。為持續(xù)優(yōu)化開戶流程，提升柜面開戶效率，確?？蛻舴?wù)體驗(yàn)，根據(jù)總行“開戶七步法”全面梳理柜面對(duì)公賬戶開戶流程，每月對(duì)機(jī)構(gòu)對(duì)公賬戶開戶時(shí)長(zhǎng)進(jìn)行督導(dǎo)。開立對(duì)公賬戶在30分鐘內(nèi)完成，如開戶一并開立網(wǎng)銀應(yīng)在50分鐘內(nèi)完成，按月通報(bào)各機(jī)構(gòu)開戶時(shí)長(zhǎng)排名情況，充分梳理對(duì)公賬戶開戶業(yè)務(wù)流程，提升對(duì)公賬戶開戶效率，進(jìn)一步做好客戶服務(wù)。

　　(三)貫徹落實(shí)減費(fèi)讓利政策

　　一是在減費(fèi)方面，興業(yè)銀行長(zhǎng)沙分行積極響應(yīng)監(jiān)管部門相關(guān)倡議，努力承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，從支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大局出發(fā)，嚴(yán)格按照監(jiān)管要求，做好政策落地執(zhí)行。自2023年11月24日起，取消銀行承兌匯票工本費(fèi)和商業(yè)承兌匯票工本費(fèi)，調(diào)整零售客戶動(dòng)態(tài)令牌工本費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為按照成本價(jià)收?。蛔?023年12月27日起，免收信用卡持卡人轉(zhuǎn)出信用卡溢繳款至境內(nèi)本人本行賬戶手續(xù)費(fèi)。同時(shí)，該行持續(xù)做好信息披露，加強(qiáng)內(nèi)部宣貫與宣傳，及時(shí)通過官方網(wǎng)站、手機(jī)APP、企業(yè)網(wǎng)銀、興業(yè)管家、自助渠道、各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等渠道公示《興業(yè)銀行關(guān)于調(diào)整部分服務(wù)價(jià)格提升服務(wù)質(zhì)效的公告》。二是在讓利方面，一方面該行對(duì)于有利率優(yōu)惠和申請(qǐng)利率下調(diào)的企業(yè)，根據(jù)實(shí)際情況盡量滿足客戶需求，促進(jìn)企業(yè)和個(gè)人客戶融資成本穩(wěn)中有降；對(duì)于銀行應(yīng)承擔(dān)的費(fèi)用均按照要求承擔(dān)，并不斷加大減費(fèi)讓利力度，擴(kuò)大承擔(dān)范圍。另一方面，充分運(yùn)用國(guó)家對(duì)普惠小微企業(yè)定向降準(zhǔn)、貸款利息增值稅減免、信貸風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重五折等政策紅利和行內(nèi)普惠小微企業(yè)資金轉(zhuǎn)移定價(jià)補(bǔ)貼50BP等優(yōu)惠政策，降低小微綜合融資成本，合理確定普惠型小微企業(yè)貸款定價(jià)。

　　下階段，興業(yè)銀行長(zhǎng)沙分行將嚴(yán)格落實(shí)各級(jí)監(jiān)管部門工作要求，全力做好金融服務(wù)工作。